Medicare εναντίον ιδιωτικής ασφάλισης: Διαφορές, ομοιότητες και τρόπος λήψης αποφάσεων

Υπάρχουν πολλές επιλογές ασφάλισης υγείας στην αγορά για ηλικιωμένους, συμπεριλαμβανομένων των επιλογών που χρηματοδοτούνται από την κυβέρνηση και τις ιδιωτικές. Οποιοσδήποτε άνω των 65 ετών πληροί τις προϋποθέσεις για ιατρική περίθαλψη, αλλά ορισμένα άτομα μπορεί να προτιμούν να συγκρίνουν αυτήν την κάλυψη με επιλογές ιδιωτικής ασφάλισης. Αυτό συμβαίνει επειδή υπάρχουν ορισμένες σημαντικές διαφορές μεταξύ του Medicare και των ιδιωτικών ασφαλιστικών προγραμμάτων, κάλυψη, κόστος και άλλα.

Σε αυτό το άρθρο, θα εξετάσουμε σε βάθος τις διαφορές, καθώς και ορισμένες ομοιότητες, μεταξύ Medicare και ιδιωτικής ασφάλισης.

Τι είναι το Medicare;

Το Medicare είναι δημόσια ασφάλιση υγείας που διατίθεται σε άτομα ηλικίας 65 ετών και άνω, καθώς και σε άτομα με ορισμένες χρόνιες αναπηρίες.

Μέρη και σχέδια

Όταν εγγράφεστε στο Medicare, υπάρχουν διάφορες επιλογές για να επιλέξετε ανάλογα με τον τύπο κάλυψης που αναζητάτε.

• Το Μέρος Α, ή νοσοκομειακή ασφάλιση, καλύπτει επείγουσες επισκέψεις σε δωμάτιο και περίθαλψη εσωτερικών ασθενών, καθώς και υγειονομική περίθαλψη στο σπίτι, εξειδικευμένη φροντίδα νοσηλευτικών εγκαταστάσεων και περίθαλψη νοσοκομείων.
• Το μέρος Β, ή ιατρική ασφάλιση, καλύπτει προληπτική υγειονομική περίθαλψη, όπως διαγνωστικές και θεραπευτικές υπηρεσίες για καταστάσεις.
• Το Μέρος Γ, ή το Medicare Advantage, προσφέρεται από ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες που καλύπτουν πρωτότυπες υπηρεσίες Medicare (Μέρος Α και Μέρος Β), καθώς και πρόσθετη κάλυψη όπως οδοντιατρική και όραση.
• Το μέρος Δ ή κάλυψη συνταγογραφούμενων φαρμάκων είναι ένα πρόσθετο στο αρχικό Medicare που βοηθά στην κάλυψη του κόστους των συνταγογραφούμενων φαρμάκων.
• Το Medigap, ή η συμπληρωματική ασφάλιση Medicare, είναι ένα πρόσθετο στο αρχικό Medicare που βοηθά στην κάλυψη των εξωφρενικών δαπανών που σχετίζονται με το πρόγραμμά σας.

Κάλυψη

Η κάλυψη που λαμβάνετε όταν εγγραφείτε στο Medicare εξαρτάται από το είδος του προγράμματος που επιλέγετε. Οι περισσότεροι άνθρωποι επιλέγουν μία από τις δύο επιλογές για να καλύψουν όλες τις ανάγκες τους σε υγειονομική περίθαλψη: το αρχικό Medicare με το Μέρος Δ και το Medigap ή το Medicare Advantage.

Δικαστικά έξοδα

Υπάρχει μια ποικιλία κόστους που σχετίζεται με την κάλυψη Medicare, ανάλογα με το είδος του προγράμματος που επιλέγετε. Ακολουθεί μια ματιά στο κόστος που θα δείτε με το Medicare το 2021:

• Μέρος Α. Τα περισσότερα άτομα δικαιούνται κάλυψη Μέρους Α χωρίς premium. Εάν δεν έχετε εργαστεί συνολικά 40 τέταρτα (10 χρόνια) κατά τη διάρκεια της ζωής σας, το μηνιαίο ασφάλιστρο κυμαίνεται από 259 έως 471 $. Η έκπτωση είναι 1.484 $ ανά περίοδο παροχών. Το ημερήσιο κόστος ασφάλισης για τη φροντίδα εσωτερικών ασθενών κυμαίνεται από 185,50 $ έως 742 $.
• Μέρος Β. Το μηνιαίο ασφάλιστρο για το Μέρος Β ξεκινά από 148,50 $ και μπορεί να βασίζεται περισσότερο στο εισόδημά σας. Η έκπτωση είναι 203 $ για το έτος. Η Coinsurance είναι το 20% του εγκεκριμένου από το Medicare κόστους για υπηρεσίες μετά την πληρωμή της έκπτωσης.
• Μέρος Γ. Εκτός από την καταβολή των δαπανών Μέρος Α και Μέρος Β, ένα πρόγραμμα Medicare Advantage μπορεί επίσης να έχει το δικό του μηνιαίο ασφάλιστρο, ετήσια έκπτωση, έκπτωση από φάρμακο, νομίσματα και πληρωμές. Αυτά τα ποσά ποικίλλουν ανάλογα με το πρόγραμμα που επιλέγετε.
• Μέρος Δ. Εκτός από την πληρωμή για τα μέρη Α και Β, το Μέρος Δ κοστίζει ανάλογα με τον τύπο κάλυψης φαρμάκων που χρειάζεστε, ποια φάρμακα παίρνετε και ποια είναι τα ασφάλιστρα και τα εκπεστέα ποσά σας.
• Medigap. Το μηνιαίο και ετήσιο κόστος για το Medigap θα εξαρτηθεί από το είδος του προγράμματος που θα επιλέξετε. Ωστόσο, ένα πρόγραμμα Medigap θα σας βοηθήσει να πληρώσετε μερικά από τα αρχικά έξοδα για τα μέρη Α και Β της Medicare.

Ένα πράγμα που πρέπει να σημειωθεί είναι ότι όλα τα προγράμματα Medicare Advantage έχουν μέγιστο ετήσιο ποσό εκτός τσεπών. Το μεγαλύτερο ποσό που μπορεί να χρεώσει ένα πρόγραμμα Medicare Advantage σε κόστος εκτός τσέπης είναι 7.550 $ το 2021.

Ωστόσο, το αρχικό Medicare (μέρη Α και Β) δεν έχει μέγιστο όριο, πράγμα που σημαίνει ότι τα ιατρικά σας έξοδα μπορούν να αυξηθούν γρήγορα.

Τι είναι η ιδιωτική ασφάλιση;

Το Privateinsurance είναι ασφάλιση υγείας που προσφέρεται από ιδιωτικές εταιρείες. Έχουν μεγαλύτερη ελευθερία να αποφασίσουν ποιος θα καλύψει, τι είδους κάλυψη θα προσφέρει και πόσο θα χρεώσει.

Σχέδια

Υπάρχουν πολλές επιλογές για την αγορά ιδιωτικής ασφάλισης. Πολλοί άνθρωποι αγοράζουν ιδιωτική ασφάλιση μέσω του εργοδότη τους και ο εργοδότης τους πληρώνει ένα μέρος των ασφαλίστρων για αυτήν την ασφάλιση ως παροχή.

Μια άλλη επιλογή είναι η αγορά ασφάλισης μέσω του ομοσπονδιακού Healthcare Marketplace. Υπάρχουν τέσσερα επίπεδα ιδιωτικών ασφαλιστικών προγραμμάτων εντός των αγορών ασφαλιστικών συναλλαγών. Αυτά τα επίπεδα διαφέρουν ανάλογα με το ποσοστό των υπηρεσιών που είστε υπεύθυνοι για την πληρωμή.

• Τα χάλκινα προγράμματα καλύπτουν το 60 τοις εκατό του κόστους υγειονομικής περίθαλψης. Τα χάλκινα προγράμματα έχουν το υψηλότερο εκπεστέο από όλα τα σχέδια, αλλά το χαμηλότερο μηνιαίο ασφάλιστρο.
• Τα σχέδια Silver καλύπτουν το 70 τοις εκατό του κόστους υγειονομικής περίθαλψης. Τα ασημένια σχέδια έχουν γενικά χαμηλότερο ποσό έκπτωσης από τα χάλκινα σχέδια, αλλά με μέτριο μηνιαίο ασφάλιστρο.
• Τα σχέδια χρυσού καλύπτουν το 80 τοις εκατό του κόστους υγειονομικής περίθαλψης. Τα χρυσά σχέδια έχουν πολύ χαμηλότερα εκπτώσιμα από χάλκινα ή ασημένια σχέδια, αλλά με υψηλό μηνιαίο ασφάλιστρο.
• Τα προγράμματα Platinum καλύπτουν το 90 τοις εκατό του κόστους υγειονομικής περίθαλψης. Τα προγράμματα Platinum έχουν το χαμηλότερο εκπεστέο, επομένως η ασφάλειά σας πληρώνει συχνά πολύ γρήγορα, αλλά έχουν το υψηλότερο μηνιαίο ασφάλιστρο.

Σε κάθε ένα από αυτά τα επίπεδα, οι εταιρείες προσφέρουν επίσης διαφορετικές δομές σχεδίων, όπως HMO, PPO, PFFS ή MSA. Επιπλέον, ορισμένες ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες πωλούν επίσης Medicare με τη μορφή προγραμμάτων Medicare Advantage, Part D και Medigap.

Κάλυψη

Τα ιδιωτικά προγράμματα ασφάλισης είναι υπεύθυνα για την κάλυψη τουλάχιστον των προληπτικών επισκέψεών σας στην υγειονομική περίθαλψη. Εάν χρειάζεστε επιπλέον κάλυψη βάσει του προγράμματος σας, πρέπει να επιλέξετε εκείνη που προσφέρει κάλυψη all-in-one ή να προσθέσετε πρόσθετα ασφαλιστικά προγράμματα.

Για παράδειγμα, μπορεί να έχετε ένα πρόγραμμα που καλύπτει τις υπηρεσίες υγειονομικής περίθαλψης, αλλά απαιτεί πρόσθετα προγράμματα για παροχές οδοντιατρικής, όρασης και ασφάλισης ζωής.

Δικαστικά έξοδα

Σχεδόν όλα τα προγράμματα ασφάλισης υγείας, ιδιωτικά ή με άλλο τρόπο, έχουν κόστος όπως ασφάλιστρο, εκπεστέο, πληρωμές και ασφάλεια. Με ιδιωτικά ασφαλιστικά προγράμματα, αυτά τα κόστη ποικίλλουν ανάλογα με τον τύπο του προγράμματος που αγοράζετε.

Ακολουθεί μια επισκόπηση ορισμένων από τα τυπικά έξοδα ασφάλισης και τον τρόπο λειτουργίας τους σε σχέση με την ιδιωτική ασφάλιση:

• Ασφάλιστρο. Το ασφάλιστρο είναι το μηνιαίο κόστος του προγράμματος ασφάλισης υγείας σας. Αν έχετε χάλκινο ή ασήμι σχέδιο, το μηνιαίο ασφάλιστρο θα είναι χαμηλότερο. Εάν βρίσκεστε σε σχέδιο χρυσού ή πλατίνας, το μηνιαίο ασφάλιστρο θα είναι πολύ υψηλότερο.
• Αφαιρέσιμος. Ένα εκπεστέο ποσό είναι το ποσό που πρέπει να πληρώσετε από την τσέπη σας προτού η ασφαλιστική σας εταιρεία αρχίσει να πληρώνει το μερίδιό της. Σε γενικές γραμμές, καθώς η έκπτωση σας μειώνεται, το ασφάλιστρο αυξάνεται. Τα σχέδια με χαμηλότερα εκπτώσιμα τείνουν να πληρώνουν πολύ πιο γρήγορα από τα σχέδια με υψηλά εκπτώσεις.
• Συμπλήρωση και συνασφάλιση. Το copayment (copay) είναι ένα καθορισμένο ποσό που οφείλετε στην τσέπη σας κάθε φορά που επισκέπτεστε έναν γιατρό ή έναν ειδικό. Η συνασφάλιση είναι ένα ποσοστό του συνολικού εγκεκριμένου κόστους μιας υπηρεσίας που είστε υπεύθυνοι για την πληρωμή μετά την εκπλήρωση της έκπτωσής σας.

Όλα αυτά τα κόστη εξαρτώνται από τον τύπο του ιδιωτικού ασφαλιστικού προγράμματος που επιλέγετε. Καταγράψτε την οικονομική σας κατάσταση για να προσδιορίσετε τι είδους μηνιαίες και ετήσιες πληρωμές μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Θα πρέπει επίσης να λάβετε υπόψη τυχόν συνθήκες υγείας που διαχειρίζεστε και πόσο συχνά χρειάζεστε ιατρική περίθαλψη και συνταγογραφούμενα φάρμακα.

Σε τι διαφέρουν οι ιδιωτικές ασφάλειες και το Medicare;

Ακολουθεί ένας πίνακας που συγκρίνει μερικές από τις αξιοσημείωτες διαφορές μεταξύ Medicare και ιδιωτικής ασφάλισης:

Medicare Ιδιωτική ασφάλιση Είδος ασφάλισηςχρηματοδοτείται από την κυβέρνησηιδιωτικές εταιρείες Συζυγική κάλυψη όχι, οι σύζυγοι πρέπει να εγγραφούν ξεχωριστάναι, με μερικά σχέδιαΣυνολικό ιατρικό κόστοςλιγότερο ακριβόπιο ακριβόΠακέτα χωρίς premiumκοινόςασυνήθιστοΑπαιτήσεις ηλικίαςηλικίας 65+, εκτός εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για Medicare λόγω χρόνιας κατάστασης ή αναπηρίαςοποιαδήποτε ηλικίαΜέγ. Εκτός τσέπηςμόνο με τα προγράμματα Medicare Advantage και Part (δεν υπάρχει όριο για το ποσό που θα πληρώσετε με τα μέρη A και B)Ναί

Οι διαφορές μεταξύ της Medicare και της ιδιωτικής ασφάλισης είναι ένας τεράστιος παράγοντας για να αποφασίσετε τι είδους πρόγραμμα μπορεί να λειτουργήσει καλύτερα για εσάς.

Για παράδειγμα, εάν χρειάζεστε κάλυψη για εξαρτώμενα άτομα, η ιδιωτική ασφάλιση μπορεί να είναι η πιο βιώσιμη επιλογή. Συγκριτικά, η έρευνα έχει δείξει ότι η κάλυψη Medicare βοηθά τους καταναλωτές να εξοικονομήσουν χρήματα σε ιατρικά έξοδα, γεγονός που το καθιστά μια εξαιρετική επιλογή εάν έχετε χαμηλότερο εισόδημα.

Πώς είναι παρόμοια τα ιδιωτικά προγράμματα ασφάλισης και το Medicare;

Το παρακάτω διάγραμμα δείχνει μερικές από τις ομοιότητες που υπάρχουν μεταξύ της Medicare και της ιδιωτικής ασφάλισης:

Medicare και ιδιωτική ασφάλισηΠροληπτική φροντίδασκεπαστόςΔομή σχεδίουπολλοί τύποι σχεδίων που προσφέρονταιΣυνολική ευελιξίαεξαρτάται από το σχέδιοΠρόσθετη κάλυψη πρέπει να προσθέσετε

Η προληπτική υγειονομική περίθαλψη περιλαμβάνεται σε όλα τα προγράμματα ασφάλισης υγείας βάσει του νόμου, αλλά τόσο η Medicare όσο και η ιδιωτική ασφάλιση προσφέρουν μια ποικιλία πρόσθετων επιλογών κάλυψης για την κάλυψη των προσωπικών σας αναγκών.

Ποια μέρη της Medicare πωλούνται από ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες;

Το Medicare Advantage (Μέρος Γ), το Μέρος Δ και το Medigap είναι όλα προαιρετικά προγράμματα Medicare που πωλούνται από ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες.

Medicare Advantage

Τα προγράμματα Medicare Advantage είναι μια δημοφιλής επιλογή για τους δικαιούχους Medicare, επειδή προσφέρουν κάλυψη Medicare all-in-one. Αυτό περιλαμβάνει το αρχικό Medicare και τα περισσότερα προγράμματα καλύπτουν επίσης συνταγογραφούμενα φάρμακα, οδοντιατρική, όραση, ακοή και άλλα προνόμια υγείας.

Τα προγράμματα Medicare Advantage έχουν όλα τα ίδια έξοδα με το αρχικό Medicare, καθώς και οποιεσδήποτε άλλες χρεώσεις συνοδεύουν το πρόγραμμα.

Για να εγγραφείτε σε ένα πρόγραμμα Medicare Advantage, πρέπει να έχετε ήδη εγγραφεί στο αρχικό Medicare. Μόλις το κάνετε αυτό, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το εργαλείο εύρεσης προγράμματος Medicare για να αγοράσετε προγράμματα Medicare Advantage στην περιοχή σας.

Μέρος Δ και Medigap

Εάν είστε ικανοποιημένοι με την αρχική κάλυψη Medicare αλλά θέλετε κάλυψη συνταγογραφούμενων φαρμάκων και βοήθεια με τα έξοδα Medicare που δεν έχετε στη διάθεσή σας, μπορείτε να προσθέσετε το μέρος D και τις πολιτικές Medigap στο σχέδιό σας.

Το Μέρος Δ θα έχει ξεχωριστό σύνολο δαπανών, όπως ασφάλιστρο και έκπτωση, ενώ το Medigap θα έχει μόνο μηνιαίο ασφάλιστρο (όχι εκπίπτοντα).

Για να εγγραφείτε στο Medicare Part D και το Medigap, πρέπει να έχετε ήδη εγγραφεί στο Medicare Part A και Part B. Μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε το εργαλείο εύρεσης προγράμματος που αναφέρεται παραπάνω για να αγοράσετε προγράμματα Part D και αυτό το εργαλείο για σχέδια Medigap.

Συμβουλές για την επιλογή μεταξύ Medicare και ιδιωτικής ασφάλισης

Άλλοι παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη είναι εάν ο σύζυγός σας χρειάζεται κάλυψη, ποιο είναι το εισόδημά σας και εάν ταξιδεύετε συχνά. Όλα αυτά τα πράγματα, καθώς και περισσότερα, μπορούν να επηρεάσουν τον τύπο ασφάλισης υγείας που είναι καλύτερο για εσάς.

Εάν χρειάζεστε περισσότερη βοήθεια…

Αν θέλετε να συζητήσετε τη συγκεκριμένη κατάστασή σας με έναν αμερόληπτο εμπειρογνώμονα της Medicare, επικοινωνήστε με το τοπικό γραφείο του Κρατικού Προγράμματος Ασφάλισης Υγείας (SHIP). Θα σας φέρουν σε επαφή με έναν εκπαιδευμένο τοπικό εθελοντή που θα σας καθοδηγήσει στις επιλογές σας και θα σας βοηθήσει να κάνετε επιλογές που θα ταιριάζουν στις ανάγκες σας για το επόμενο έτος.

Το πακέτο

Η Medicare και οι ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες προσφέρουν και οι δύο επιλογές κάλυψης υγειονομικής περίθαλψης, αλλά υπάρχουν διαφορές μεταξύ των δύο τύπων ασφάλισης.

Το Medicare είναι μια ασφάλιση υγείας που χρηματοδοτείται από το κράτος και μπορεί να σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε μηνιαίες ιατρικές δαπάνες, αλλά δεν έχει όριο στο ποσό που θα πληρώνατε κάθε χρόνο.

Η ιδιωτική ασφάλιση υγείας προσφέρεται από ιδιωτικές εταιρείες που τείνει να είναι πιο δαπανηρή κάθε μήνα, αλλά προσφέρει και μέγιστη ευελιξία και περισσότερη ευελιξία για τους δικαιούχους.

Όταν επιλέγετε το καλύτερο σχέδιο για εσάς, λάβετε υπόψη όλες τις προσωπικές, ιατρικές και οικονομικές σας ανάγκες.

Αυτό το άρθρο ενημερώθηκε στις 20 Νοεμβρίου 2020, ώστε να αντικατοπτρίζει τις πληροφορίες Medicare του 2021.