Πώς να χρησιμοποιήσετε μαζί τα οφέλη και το Medicare σας

• Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα προνόμια συνταξιούχων και το Medicare μαζί.
• Η κατοχή δύο προγραμμάτων ασφάλισης υγείας μπορεί να σας προσφέρει ένα ευρύτερο φάσμα καλυπτόμενων υπηρεσιών υγείας.
• Μπορεί να πληρώσετε λιγότερα έξοδα για το Medicare εάν διατηρήσετε τα συνταξιοδοτικά σας επιδόματα.

Ο προγραμματισμός για συνταξιοδότηση περιλαμβάνει τον προσδιορισμό των επιλογών ασφάλισης υγείας σας. Μπορεί να είναι ανακούφιση εάν ο εργοδότης σας προσφέρει ασφάλιση υγείας ως συνταξιούχος - αλλά μπορεί επίσης να σημαίνει πολλές πληροφορίες που πρέπει να λάβετε υπόψη.

Ίσως δεν γνωρίζετε πώς το πρόγραμμα συνταξιούχων επηρεάζει την ικανότητά σας να εγγραφείτε στο Medicare. Τα καλά νέα είναι ότι δεν χρειάζεται να επιλέξετε το ένα ή το άλλο. Μπορείτε να εγγραφείτε στο Medicare και να διατηρήσετε τα προνόμια συνταξιούχων. Επιπλέον, η χρήση και των δύο μαζί μπορεί να σας εξοικονομήσει χρήματα και να επεκτείνει την κάλυψή σας.

Τι πρέπει να γνωρίζετε για το Medicare και τα οφέλη των συνταξιούχων σας

Ίσως νομίζετε ότι δεν μπορείτε να έχετε ταυτόχρονα δύο προγράμματα ασφάλισης υγείας, αλλά αυτό δεν ισχύει. Το Medicare μπορεί να λειτουργήσει παράλληλα με άλλα προγράμματα ασφάλισης υγείας, συμπεριλαμβανομένων των παροχών υγείας συνταξιούχων.

Έτσι, εάν ο εργοδότης σας προσφέρει ασφάλιση υγείας ως συνταξιούχος, μπορείτε να επιλέξετε να το αποδεχτείτε και να εγγραφείτε στο Medicare. Στην πραγματικότητα, ορισμένοι εργοδότες απαιτούν από εσάς να εγγραφείτε στο αρχικό Medicare (μέρη Α και Β) για να χρησιμοποιήσετε τα συνταξιοδοτικά τους οφέλη για την υγεία.

Στις περισσότερες περιπτώσεις, η Medicare θα ενεργεί ως ο κύριος πληρωτής. Αυτό σημαίνει ότι ο λογαριασμός σας για υπηρεσίες θα σταλεί πρώτα στο Medicare. Η Medicare θα πληρώσει ένα μέρος του κόστους. Στη συνέχεια, ο λογαριασμός θα σταλεί στο πρόγραμμα υγείας του συνταξιούχου σας.

Το συνταξιοδοτικό σας πρόγραμμα υγείας θα είναι ο δευτερεύων πληρωτής, που σημαίνει ότι θα πληρώσει για τα έξοδα που διαφορετικά θα χρεωθούν σε εσάς. Αυτό περιλαμβάνει το κόστος όπως η ασφάλιση, οι πληρωμές και οι εκπτώσεις.

Ανάλογα με το πρόγραμμα συνταξιούχων που σας προσφέρεται, ενδέχεται επίσης να έχετε κάλυψη για υπηρεσίες που δεν πληρώνει η Medicare.

Τι γίνεται αν χρησιμοποιείτε ήδη το Medicare;

Συνήθως μπορείτε να διατηρήσετε το Medicare ενώ αποδέχεστε τα προνόμια συνταξιούχων. Είναι καλή ιδέα να εγγραφείτε στο Medicare όταν πληροίτε τα κριτήρια σε ηλικία 65 ετών, ακόμα κι αν δεν είστε ακόμη έτοιμοι να συνταξιοδοτηθείτε.

Μπορείτε να επιλέξετε να εγγραφείτε μόνο στο Μέρος Α (νοσοκομειακή ασφάλιση) ή και στο Μέρος Α και στο Μέρος Β (ιατρική ασφάλιση). Μερικοί άνθρωποι καθυστερούν την εγγραφή στο Μέρος Β ενώ εργάζονται ακόμα και με εταιρική ασφάλιση.

Εάν επιλέξετε να εγγραφείτε και στα δύο μέρη Α και Β πριν από τη συνταξιοδότηση, θα πληρώσετε το ασφάλιστρο Μέρους Β μαζί με το ασφάλιστρο για το ασφαλιστικό πρόγραμμα του εργοδότη σας. Το 2021, το ασφάλιστρο του μέρους Β είναι 148,50 $. Τα περισσότερα άτομα λαμβάνουν το Μέρος Α χωρίς ασφάλιστρο.

Ενώ εργάζεστε ακόμα, το πρόγραμμα υγείας του εργοδότη σας θα είναι ο κύριος πληρωτής και το Medicare θα είναι ο δευτερεύων πληρωτής, παίρνοντας τα υπόλοιπα έξοδα. Μετά τη συνταξιοδότησή σας, η Medicare θα γίνει ο κύριος πληρωτής.

Το ποσό που πληρώνετε για το Medicare δεν θα αλλάξει. Ωστόσο, λάβετε υπόψη ότι ίσως χρειαστεί να πληρώσετε ένα διαφορετικό ασφάλιστρο για τα συνταξιοδοτικά σας επιδόματα από αυτά που πληρώσατε πριν από τη συνταξιοδότηση.

Εάν είστε ήδη εγγεγραμμένοι στο Medicare Part B κατά τη συνταξιοδότησή σας, συνήθως δεν χρειάζεται να κάνετε αλλαγές στην κάλυψή σας. Εάν δεν είστε, θα πρέπει να εγγραφείτε στο Μέρος B μόλις αποσυρθείτε.

Η Medicare θεωρεί την αποχώρηση ως ειδική εκδήλωση για ειδική εγγραφή. Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να κάνετε μια αλλαγή στην κάλυψή σας ακόμα κι αν δεν είναι προς το παρόν περίοδο εγγραφής στο Medicare.

Τι γίνεται αν δεν χρησιμοποιείτε ήδη το Medicare;

Εάν συνταξιοδοτηθείτε προτού φτάσετε στην ηλικία των 65 ετών, ενδέχεται να χρησιμοποιείτε ήδη τα προνόμια συνταξιούχων προτού γίνετε επιλέξιμοι για το Medicare.

Ορισμένα προγράμματα υγείας για τους συνταξιούχους θα απαιτήσουν από εσάς να εγγραφείτε στο Medicare μόλις φτάσετε στην ηλικία των 65 ετών και να λάβετε κάλυψη Μέρος Α και Μέρος Β, αλλά αυτό δεν ισχύει για όλα τα προγράμματα. Το τμήμα παροχών του εργοδότη σας ή το πρόγραμμα υγείας θα πρέπει να σας ενημερώσει εκ των προτέρων εάν αυτό απαιτείται.

Μόλις εγγραφείτε στο Medicare, θα γίνει ο κύριος πληρωτής σας. Εάν επιλέξετε να διατηρήσετε τα συνταξιοδοτικά σας επιδόματα, θα γίνουν ο δευτερεύων πληρωτής σας.

Ποιοι είναι οι πιο συνηθισμένοι τύποι συνταξιούχων παροχών;

Δεν προσφέρουν όλοι οι εργοδότες παροχές συνταξιούχων ως μέρος του πακέτου παροχών τους, αλλά πολλοί προσφέρουν. Μια μελέτη από το Kaiser Family Foundation διαπίστωσε ότι το 2018, τα συνταξιοδοτικά οφέλη προσφέρθηκαν από:

• 49 τοις εκατό των μεγάλων δημόσιων επιχειρήσεων
• 21 τοις εκατό των μεγάλων ιδιωτικών μη κερδοσκοπικών επιχειρήσεων
• 10 τοις εκατό των μεγάλων ιδιωτικών κερδοσκοπικών επιχειρήσεων

Μπορεί επίσης να έχετε οφέλη από την εργασία για την ομοσπονδιακή κυβέρνηση ή την υπηρεσία στις ένοπλες δυνάμεις. Οι κανόνες για το πώς λειτουργεί το Medicare με κάθε είδος παροχών μπορεί να διαφέρουν.

Παροχές βετεράνων

Αυτά τα οφέλη λειτουργούν με το Medicare με διαφορετικό τρόπο από άλλα οφέλη συνταξιούχων. Οι βετεράνοι και οι οικογένειές τους είναι επιλέξιμοι για ένα πρόγραμμα ασφάλισης υγείας που ονομάζεται TRICARE.

Για να συνεχίσετε να χρησιμοποιείτε το TRICARE μόλις πληροίτε τις προϋποθέσεις για Medicare, θα πρέπει να εγγραφείτε στο αρχικό Medicare. Σε αντίθεση με τα περισσότερα άλλα ασφαλιστικά προγράμματα και το Medicare, το TRICARE και το Medicare δεν έχουν τυπική σχέση πρωτογενούς και δευτερογενούς πληρωτή.

Αντ 'αυτού, οι υπηρεσίες που λαμβάνετε στους παρόχους υγειονομικής περίθαλψης της Veterans Administration θα καλύπτονται από τα οφέλη των βετεράνων σας, ενώ οι υπηρεσίες που λαμβάνετε σε άλλες εγκαταστάσεις θα καλύπτονται από το Medicare. Τυχόν υπηρεσίες που λαμβάνετε και δεν καλύπτονται από το Medicare θα παραληφθούν από το TRICARE.

Ομοσπονδιακά οφέλη για την υγεία των εργαζομένων

Οι υπάλληλοι της ομοσπονδιακής κυβέρνησης και οι οικογένειές τους είναι επιλέξιμοι για σχέδια Ομοσπονδιακών Παροχών Υγείας για Υπαλλήλους (FEHB). Μπορείτε να διατηρήσετε το πρόγραμμα FEHB μετά τη συνταξιοδότησή σας αρκεί να πληροίτε καθορισμένες προϋποθέσεις.

Σε γενικές γραμμές, αυτό περιλαμβάνει το δικαίωμα να συνταξιοδοτηθείτε και να εργαστείτε για ορισμένο αριθμό ετών με τον ομοσπονδιακό εργοδότη σας. Μόλις συνταξιοδοτηθείτε, το Medicare θα είναι ο κύριος πληρωτής και το πρόγραμμα FEHB θα είναι ο δευτερεύων πληρωτής.

Τα προγράμματα FEHB δεν απαιτούν να εγγραφείτε στο Μέρος Β. Θα μπορούσατε να επιλέξετε να εγγραφείτε μόνο στο Μέρος Α. Αυτό θα σας έδινε επιπλέον κάλυψη για διαμονή στο νοσοκομείο και μακροχρόνια περίθαλψη στο νοσοκομείο χωρίς επιπλέον ασφάλιστρο. Εάν επιλέξετε να εγγραφείτε στο Μέρος B, θα πληρώσετε το ασφάλιστρο Μέρος Β μαζί με το ασφάλιστρο για το πρόγραμμα FEHB.

Τα κόστη σας θα εξαρτηθούν από το συγκεκριμένο πρόγραμμα FEHB, αλλά τα περισσότερα προγράμματα καλύπτουν περισσότερα από το αρχικό Medicare.

Παροχές συνταξιούχων που χρηματοδοτούνται από εργαζόμενους

Ο εργοδότης σας μπορεί να σας προσφέρει συνταξιοδοτικές παροχές με δύο διαφορετικούς τρόπους.

Μια επιλογή είναι να σας επιτρέψει να συνεχίσετε να χρησιμοποιείτε το πρόγραμμα υγείας που είχατε ενώ εργαζόσασταν. Ανάλογα με τους κανόνες του εργοδότη σας, ίσως χρειαστεί να εγγραφείτε στο Medicare μέρη A και B για να παραμείνετε στο πρόγραμμά σας.

Το ασφάλιστρο μπορεί να αλλάξει μόλις συνταξιοδοτηθείτε. Το τμήμα ανθρώπινου δυναμικού του εργοδότη σας θα πρέπει να σας πει τι να περιμένετε από το σχέδιό σας μετά τη συνταξιοδότηση. Το Medicare θα είναι ο κύριος πληρωτής και το πρόγραμμα που υποστηρίζεται από τον εργοδότη σας θα είναι δευτερεύον.

Μια άλλη επιλογή που προσφέρουν ορισμένοι εργοδότες είναι η χορηγούμενη πολιτική Medicare Advantage (Part C) ή Medigap. Αυτά δεν είναι ξεχωριστά σχέδια, αλλά μπορούν να κάνουν τα προνόμια Medicare σας πιο προσιτά.

Έχοντας ένα πρόγραμμα που χρηματοδοτείται από τον εργοδότη μπορεί να μειωθούν τα ασφάλιστρα και το κόστος εκτός τσέπης. Αλλά θα μπορούσε επίσης να περιορίσει τις επιλογές σας. Αντί να συγκρίνετε και να επιλέξετε ανάμεσα σε όλα τα προγράμματα Medicare Advantage ή Medigap στην περιοχή σας, θα πρέπει να εγγραφείτε για αυτό στο οποίο συμμετέχει ο εργοδότης σας.

ΚΟΜΠΡΑ

Το COBRA είναι ένας νόμος που επιτρέπει σε εσάς και την οικογένειά σας να παραμείνετε στο πρόγραμμα υγείας του πρώην εργοδότη σας ακόμα κι αν δεν είστε πλέον απασχολούμενοι. Σε αντίθεση με άλλες παροχές συνταξιοδότησης, το COBRA δεν είναι μόνιμο. Μπορείτε να μείνετε στο COBRA για 18 έως 36 μήνες.

Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το COBRA και το Medicare μαζί εάν έχετε ήδη εγγραφεί στο Medicare πριν ξεκινήσει η κάλυψη του COBRA. Σε αυτήν την περίπτωση, το Medicare θα είναι ο κύριος πληρωτής και το πρόγραμμα COBRA θα είναι ο δευτερεύων πληρωτής.

Εάν πληροίτε τα κριτήρια για Medicare κατά τη διάρκεια της κάλυψης COBRA, τα οφέλη COBRA θα λήξουν.

Άλλοι τύποι σχεδίων

Ενδέχεται να έχετε συνταξιούχους οφέλη από άλλη πηγή, όπως η ένωση μέλους. Σε αυτήν την περίπτωση, το πρόγραμμά σας πιθανότατα εμπίπτει στους ίδιους κανόνες με τις παροχές που χρηματοδοτούνται από τον εργοδότη. Το Medicare θα είναι ο δευτερεύων πληρωτής και το πρόγραμμά σας θα πάρει μερικά από τα επιπλέον έξοδα.

Πράγματα που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν αποφασίζετε να χρησιμοποιήσετε το Medicare, τα οφέλη συνταξιούχων ή και τα δύο

• Υπάρχει ασφάλιστρο για το πρόγραμμα συνταξιοδότησης μου;
• Το πρόγραμμα συνταξιοδότησής μου προσφέρει κάλυψη συνταγογραφούμενων φαρμάκων;
• Έχω δικαίωμα συμμετοχής στο Μέρος Α χωρίς premium;
• Έχω δικαίωμα συμμετοχής στο τυπικό premium Part B;
• Ποια προγράμματα Medicare Advantage είναι διαθέσιμα στην περιοχή μου;

Πώς λειτουργούν τα μέρη του Medicare με παροχές συνταξιούχων;

Κάθε μέρος του Medicare αλληλεπιδρά με παροχές συνταξιούχων με τον δικό του τρόπο. Τα ανταλλακτικά Medicare καλύπτουν διαφορετικές υπηρεσίες και έχουν τους δικούς τους κανόνες και χρεώσεις.

Μέρος Α

Τα περισσότερα άτομα επιλέγουν να εγγραφούν στο Μέρος Α μαζί με τους συνταξιούχους παροχές, ακόμη και αν δεν εγγραφούν στο Μέρος Β. Ένας λόγος για αυτό είναι το κόστος.

Το μέρος Α είναι χωρίς premium για τους περισσότερους ανθρώπους. Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να λάβετε πρόσθετη κάλυψη για διαμονή στο νοσοκομείο ή για διαμονή σε νοσηλευτικές εγκαταστάσεις χωρίς κόστος.

Δεν λαμβάνουν όλοι το Μέρος Α δωρεάν. Πρέπει να έχετε συγκεντρώσει αρκετές πιστώσεις εργασίας Κοινωνικής Ασφάλισης για να προκριθείτε. Οι πιστώσεις κερδίζονται με ρυθμό 4 ανά έτος και θα χρειαστείτε 40 για να αποσυρθείτε. Αν και θα έχετε συχνά περισσότερες από αρκετές πιστώσεις για να πληροίτε τις προϋποθέσεις μέχρι τη συνταξιοδότησή σας, αυτό δεν ισχύει πάντα.

Για παράδειγμα, εάν μετακομίσατε στις Ηνωμένες Πολιτείες αργότερα κατά τη διάρκεια της επαγγελματικής σας ζωής, ενδέχεται να μην έχετε αρκετές πιστώσεις και θα χρειαστεί να πληρώσετε ένα ασφάλιστρο για το Μέρος Α. Σε αυτήν την περίπτωση, μπορεί να εξοικονομήσετε χρήματα για να μην εγγραφείτε καθόλου στο Medicare και απλώς χρησιμοποιήστε τα προνόμια συνταξιούχων σας.

Εάν επιλέξετε να εγγραφείτε στο Μέρος Α, η Medicare θα είναι ο κύριος πληρωτής για οποιαδήποτε παραμονή στο νοσοκομείο.

Μέρος Β

Το μέρος Β είναι ιατρική ασφάλιση. Τα περισσότερα άτομα πληρώνουν το τυπικό ασφάλιστρο για το Μέρος Β, αλλά θα πληρώσετε περισσότερα εάν το ατομικό σας εισόδημα υπερβαίνει τα 88.000 $. Θα πληρώσετε το ασφάλιστρο Μέρους Β εκτός από τυχόν ασφάλιστρο που σχετίζεται με το πρόγραμμα παροχών συνταξιούχων.

Το μέρος Β θα είναι ο κύριος πληρωτής σας. Το Medicare πληρώνει το 80% του εγκεκριμένου από το Medicare ποσού για τις περισσότερες υπηρεσίες. Οι παροχές συνταξιούχων θα είναι ο δευτερεύων πληρωτής, επομένως θα πληρώσουν το υπόλοιπο 20 τοις εκατό. Θα πληρώσουν επίσης για υπηρεσίες που δεν καλύπτει η Medicare.

Λάβετε υπόψη ότι η πληρωμή δύο ασφαλίστρων δεν έχει νόημα για όλους. Ανάλογα με τον προϋπολογισμό και τις ανάγκες υγειονομικής περίθαλψης, μπορεί να χρειαστείτε μόνο τα συνταξιοδοτικά σας οφέλη ή μόνο το αρχικό Medicare.

Μπορείτε να συγκρίνετε τι καλύπτει το πρόγραμμα συνταξιούχων σας με την κάλυψη Medicare για να καταλάβετε τι είναι καλύτερο για εσάς. Είναι η επιλογή σας να διατηρήσετε τα οφέλη των συνταξιούχων σας, να χρησιμοποιήσετε το Medicare ή να τα χρησιμοποιήσετε και τα δύο μαζί.

Μέρος Γ (Medicare Advantage)

Συνήθως δεν χρειάζεστε πρόγραμμα συνταξιούχων μαζί με πρόγραμμα Medicare Advantage. Τα προγράμματα του μέρους Γ προσφέρονται από ιδιωτικές εταιρείες που συνάπτουν συμβόλαιο με τη Medicare και υποχρεούνται να παρέχουν την ίδια κάλυψη με τη Medicare.

Γενικά, τα προγράμματα Advantage προσφέρουν κάλυψη για υπηρεσίες που δεν πληρώνει η Medicare, όπως οδοντιατρική περίθαλψη, προληπτικές εξετάσεις όρασης και υπηρεσίες ακοής. Έχουν επίσης διαφορετικά ασφάλιστρα, εκπτώσεις, αποπληρωμές και άλλα κόστη.

Τα διαθέσιμα προγράμματα Advantage θα εξαρτηθούν από την κατάστασή σας. Μπορείτε να πραγματοποιήσετε αγορές για σχέδια στον ιστότοπο Medicare και να δείτε εάν ταιριάζει στις ανάγκες του προϋπολογισμού και της υγειονομικής περίθαλψης. Εάν βρείτε ένα σχέδιο που προσφέρει κάλυψη, ικανοποιεί τις ανάγκες σας και είναι πιο προσιτό, μπορείτε να επιλέξετε να το αγοράσετε και να αποθέσετε τα προνόμια συνταξιούχων.

Μέρος Δ

Το μέρος Δ είναι κάλυψη συνταγογραφούμενων φαρμάκων. Το Original Medicare δεν προσφέρει κάλυψη για συνταγές, οπότε πολλοί άνθρωποι επιλέγουν να αγοράσουν ένα επιπλέον πακέτο Μέρους Δ.

Η χρήση των παροχών συνταξιούχου σας μαζί με το Medicare μπορεί να εξαλείψει την ανάγκη για ένα μέρος Μέρος Δ. Τα περισσότερα προγράμματα υγείας συνταξιούχων προσφέρουν κάλυψη για συνταγές. Αυτό σημαίνει ότι μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το πρόγραμμα συνταξιούχων σας με το πρωτότυπο Medicare και να λάβετε κάλυψη για τις συνταγές σας χωρίς να χρειαστεί να αγοράσετε ένα μέρος Μέρος Δ.

Συμπλήρωμα Medicare (Medigap)

Το Medigap, επίσης γνωστό ως ασφάλιση συμπληρώματος Medicare, είναι ένα επιπλέον πρόγραμμα που λαμβάνει μέρος των εξωφρενικών δαπανών του αρχικού Medicare. Μπορείτε να επιλέξετε ανάμεσα σε 10 διαφορετικά σχέδια Medigap. Κάθε ένα καλύπτει έναν διαφορετικό συνδυασμό νομισμάτων, εκπτώσεων και άλλων χρεώσεων.

Τα προγράμματα Medigap έχουν ασφάλιστρα που σχετίζονται με αυτά. Τα σχέδια ποικίλλουν στο κόστος ανάλογα με την πολιτεία σας και το πρόγραμμα που επιλέγετε. Πιθανότατα δεν είναι απαραίτητο να έχετε μαζί ένα σχέδιο Medigap και οφέλη συνταξιούχων. Τα συνταξιοδοτικά σας επιδόματα θα λειτουργούν ως δευτερεύοντες πληρωτές και θα λαμβάνουν πολλά από τα ίδια κόστη που θα είχε ένα σχέδιο Medigap.

Το πακέτο

• Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα προνόμια συνταξιούχων και το Medicare για να λάβετε ακόμη μεγαλύτερη κάλυψη.
• Το Medicare θα είναι ο κύριος πληρωτής σας και οι παροχές συνταξιοδότησης θα είναι δευτερεύουσες. Αυτό σημαίνει ότι θα έχετε λιγότερα κόστη εκτός τσέπης που πρέπει να ανησυχείτε.
• Στις περισσότερες περιπτώσεις, εξαρτάται από εσάς εάν επιλέξετε να εγγραφείτε στο Medicare μαζί με τα προνόμια συνταξιούχων. Ωστόσο, ορισμένοι εργοδότες και προγράμματα απαιτούν να εγγραφείτε στο αρχικό Medicare για να χρησιμοποιήσετε τις παροχές σας.
• Η καλύτερη λύση για εσάς θα εξαρτηθεί από τον προϋπολογισμό και τις ανάγκες σας σε υγειονομική περίθαλψη.

Αυτό το άρθρο ενημερώθηκε στις 20 Νοεμβρίου 2020, ώστε να αντικατοπτρίζει τις πληροφορίες Medicare του 2021.