Σχέδια συμπληρωμάτων Medicare: Τι πρέπει να γνωρίζετε για το Medigap

Τα προγράμματα συμπληρώματος Medicare είναι ιδιωτικά προγράμματα ασφάλισης που έχουν σχεδιαστεί για να καλύψουν ορισμένα από τα κενά στην κάλυψη Medicare. Για αυτόν τον λόγο, οι άνθρωποι αποκαλούν επίσης αυτές τις πολιτικές Medigap. Η ασφάλιση συμπληρώματος Medicare καλύπτει πράγματα όπως εκπτώσεις και αποπληρωμές.

Εάν χρησιμοποιείτε ιατρικές υπηρεσίες όταν έχετε ασφάλιση συμπληρώματος Medicare, η Medicare πληρώνει πρώτα το μερίδιό της, τότε το πρόγραμμα συμπληρωμάτων Medicare θα πληρώσει για τυχόν υπόλοιπα καλυμμένα έξοδα.

Υπάρχουν πολλοί παράγοντες που πρέπει να λάβετε υπόψη κατά την επιλογή ενός προγράμματος συμπληρώματος Medicare. Διαβάστε παρακάτω για συμβουλές για να αποφασίσετε εάν χρειάζεστε ένα σχέδιο Medigap και μια σύγκριση των επιλογών.

Κάλυψη προγράμματος συμπληρώματος Medicare

Υπάρχουν 10 ασφαλιστικά προγράμματα συμπληρώματος Medicare διαθέσιμα. Ωστόσο, ορισμένα σχέδια δεν είναι πλέον διαθέσιμα σε νέους εγγεγραμμένους. Το Medicare χρησιμοποιεί κεφαλαία γράμματα για να αναφερθεί σε αυτά τα σχέδια, αλλά δεν σχετίζεται με μέρη της Medicare.

Για παράδειγμα, το Medicare Part A είναι διαφορετικός τύπος κάλυψης από το Medigap Plan A. Είναι εύκολο να μπερδευτείτε όταν συγκρίνετε ανταλλακτικά και σχέδια. Τα 10 σχέδια Medigap περιλαμβάνουν τα σχέδια A, B, C, D, F, G, K, L, M και N.

Τα προγράμματα συμπληρώματος Medicare είναι τυποποιημένα στις περισσότερες πολιτείες. Αυτό σημαίνει ότι το συμβόλαιο που αγοράζετε πρέπει να προσφέρει τα ίδια οφέλη ανεξάρτητα από την ασφαλιστική εταιρεία από την οποία αγοράζετε.

Εξαιρέσεις είναι οι πολιτικές Medigap στη Μασαχουσέτη, τη Μινεσότα και το Ουισκόνσιν. Αυτά τα προγράμματα ενδέχεται να έχουν διαφορετικά τυποποιημένα οφέλη με βάση τις νομικές απαιτήσεις σε αυτήν την κατάσταση.

Εάν μια ασφαλιστική εταιρεία πουλά ένα πρόγραμμα συμπληρώματος Medicare, πρέπει να προσφέρει τουλάχιστον το Πρόγραμμα Α Medigap καθώς και το Σχέδιο Γ ή το Σχέδιο ΣΤ. Ωστόσο, η κυβέρνηση δεν απαιτεί από μια ασφαλιστική εταιρεία να προσφέρει κάθε πρόγραμμα.

Μια ασφαλιστική εταιρεία δεν μπορεί να πουλήσει σε εσάς ή στους αγαπημένους σας ένα ασφαλιστικό πρόγραμμα συμπληρώματος Medicare εάν έχετε ήδη κάλυψη μέσω Medicaid ή Medicare Advantage. Επίσης, τα προγράμματα συμπληρωμάτων Medicare καλύπτουν μόνο ένα άτομο - όχι ένα παντρεμένο ζευγάρι.

Κάλυψη για την πριμοδότηση Part B

Εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις την 1η Ιανουαρίου 2020 ή μετά, δεν θα μπορείτε να αγοράσετε ένα πρόγραμμα που καλύπτει την πριμοδότηση του μέρους Β. Αυτά περιλαμβάνουν το Medigap Plan C και το Plan F.

Ωστόσο, εάν είχατε ήδη ένα από αυτά τα σχέδια, μπορείτε να το διατηρήσετε. Επιπλέον, εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις για Medicare πριν από την 1η Ιανουαρίου 2020, ενδέχεται να έχετε τη δυνατότητα να αγοράσετε το Plan C ή το Plan F.

Διάγραμμα σύγκρισης σχεδίων συμπληρωμάτων Medicare

Κάθε πρόγραμμα Medigap καλύπτει μέρος των δαπανών σας για το Μέρος Α, συμπεριλαμβανομένων της ασφάλισης νομισμάτων, των εκτεταμένων νοσοκομειακών δαπανών και της ασφάλισης ή της αποπληρωμής νοσηλείας.

Όλα τα πακέτα Medigap καλύπτουν επίσης μέρος των δαπανών σας στο Μέρος Β, όπως η ασφάλιση ή η αποπληρωμή, η έκπτωση και τα πρώτα 3 πίντα αίματος εάν χρειάζεστε μετάγγιση.

Το παρακάτω διάγραμμα συγκρίνει την κάλυψη με κάθε τύπο σχεδίου Medigap:

ΟφελοςΣχέδιο
ΕΝΑΣχέδιο
σιΣχέδιο
ντοΣχέδιο
ρεΣχέδιο
φάΣχέδιο
σολΣχέδιο
κΣχέδιο
μεγάλοΣχέδιο
ΜΣχέδιο
ΝΟφελοςΜέρος Α
αφαιρέσιμοςΟχιΝαίΝαίΝαίΝαίΝαί50%75%50%ΝαίΜέρος Α
αφαιρέσιμοςΜέρος Α, νομισματικές και νοσοκομειακές δαπάνες (έως και 365 ημέρες μετά τη χρήση των παροχών Medicare)ΝαίΝαίΝαίΝαίΝαίΝαίΝαίΝαίΝαίΝαίΜέρος Α νομισματική και νοσοκομειακή δαπάνη (έως και 365 ημέρες μετά τη χρήση των παροχών Medicare)Μέρος Α Νομισματική φροντίδα νοσοκομείων ή ανταλλαγέςΝαίΝαίΝαίΝαίΝαίΝαί50%75%ΝαίΝαίΜέρος Α Νομισματική φροντίδα νοσοκομείων ή συνδρομήΜέρος Β
αφαιρέσιμοςΟχιΟχιΝαίΟχιΝαίΟχιΟχιΟχιΟχιΟχιΜέρος Β
αφαιρέσιμοςΜέρος Β νομίσματα ή αποπληρωμέςΝαίΝαίΝαίΝαίΝαίΝαί50%75%ΝαίΝαίΜέρος Β νομισματική ασφάλιση ή αποπληρωμήΜέρος Β πριμοδότησηΟχιΟχιΝαίΟχιΝαίΟχιΟχιΟχιΟχιΟχιΜέρος Β πριμοδότησηΜέρος Β
επιπλέον χρεώσειςΟχιΟχιΟχιΟχιΝαίΝαίΟχιΟχιΟχιΟχιΜέρος Β
επιπλέον χρέωσηΑπό την τσέπη
όριοΟχιΟχιΟχιΟχιΟχιΟχι$6,220$3,110ΟχιΟχιΑπό την τσέπη
όριοΚάλυψη ιατρικών εξόδων ταξιδιού στο εξωτερικόΟχιΟχι80%80%80%80%ΟχιΟχι80%80%Ανταλλαγή ταξιδιού στο εξωτερικό (έως όρια προγραμματισμού)Εμπειρος
θηλασμός
ευκολία
συνασφάλισηΟχιΟχιΝαίΝαίΝαίΝαί50%75%ΝαίΝαίΕμπειρος
θηλασμός
ευκολία
Φροντίδα
συνασφάλιση

Κόστος προγράμματος συμπληρώματος Medicare

Παρόλο που τα προγράμματα συμπληρωμάτων Medicare είναι στάνταρ όσον αφορά τα οφέλη που προσφέρουν, μπορούν να διαφέρουν σε τιμή ανάλογα με την ασφαλιστική εταιρεία που τα πουλάει.

Είναι σαν να ψωνίζετε σε μια πώληση: Μερικές φορές, το σχέδιο που θέλετε κοστίζει λιγότερο σε ένα κατάστημα και περισσότερα σε ένα άλλο, αλλά είναι το ίδιο προϊόν.

Οι ασφαλιστικές εταιρείες συνήθως τιμολογούν τα συμβόλαια Medigap με έναν από τους τρεις τρόπους:

• Αξιολόγηση κοινότητας. Οι περισσότεροι άνθρωποι πληρώνουν το ίδιο, ανεξάρτητα από την ηλικία ή το φύλο. Αυτό σημαίνει ότι αν αυξηθεί το ασφάλιστρο ενός ατόμου, η απόφαση αύξησής του σχετίζεται περισσότερο με την οικονομία παρά με την υγεία ενός ατόμου.
• Ονομαστική ηλικία ζητήματος. Αυτό το ασφάλιστρο σχετίζεται με την ηλικία ενός ατόμου όταν το αγόρασε. Κατά γενικό κανόνα, οι νεότεροι πληρώνουν λιγότερο και οι ηλικιωμένοι πληρώνουν περισσότερα. Το ασφάλιστρο ενός ατόμου μπορεί να αυξηθεί καθώς μεγαλώνει λόγω του πληθωρισμού, αλλά όχι επειδή μεγαλώνει.
• Βαθμολογία ηλικίας. Αυτό το ασφάλιστρο είναι χαμηλότερο για τους νέους και αυξάνεται καθώς ένα άτομο μεγαλώνει. Μπορεί να είναι το λιγότερο ακριβό καθώς ένα άτομο το αγοράζει για πρώτη φορά, αλλά μπορεί να γίνει το πιο ακριβό καθώς μεγαλώνει.

Μερικές φορές, οι ασφαλιστικές εταιρείες θα προσφέρουν εκπτώσεις για ορισμένα ζητήματα. Αυτό περιλαμβάνει εκπτώσεις για άτομα που δεν καπνίζουν, γυναίκες (που τείνουν να έχουν χαμηλότερο κόστος υγειονομικής περίθαλψης) και εάν ένα άτομο πληρώνει εκ των προτέρων σε ετήσια βάση.

Οφέλη από την επιλογή ενός προγράμματος Medigap

• Τα προγράμματα ασφάλισης συμπληρωμάτων Medicare μπορούν να βοηθήσουν στην κάλυψη δαπανών όπως εκπτώσεις, νομίσματα και αποπληρωμές.
• Ορισμένα σχέδια Medigap μπορούν ουσιαστικά να εξαλείψουν το κόστος εκτός ατόμου για ένα άτομο.
• Εάν εγγραφείτε στην ανοιχτή περίοδο εγγραφής μετά την ηλικία των 65 ετών, οι ασφαλιστικές εταιρείες δεν μπορούν να σας εξαιρέσουν βάσει των συνθηκών υγείας.
• Τα προγράμματα Medigap θα καλύπτουν το 80% των υπηρεσιών έκτακτης ανάγκης όταν ταξιδεύετε εκτός των Ηνωμένων Πολιτειών.
• Πολλές διαφορετικές επιλογές προγράμματος για να διαλέξετε για να ταιριάζει καλύτερα στις ατομικές σας ανάγκες υγείας.

Μειονεκτήματα της επιλογής ενός προγράμματος Medigap

• Ενώ μια πολιτική Medigap μπορεί να σας βοηθήσει να καλύψετε μέρος των δαπανών σας στο Medicare, δεν καλύπτει συνταγογραφούμενα φάρμακα, όραση, οδοντιατρική, ακοή ή άλλα προνόμια υγείας, όπως συνδρομές γυμναστικής ή μεταφορά.
• Για να λάβετε κάλυψη για τις ιατρικές υπηρεσίες που αναφέρονται παραπάνω, θα πρέπει να προσθέσετε μια πολιτική Medicare Part D ή να επιλέξετε ένα πρόγραμμα Medicare Advantage (Μέρος Γ).
• Οι πολιτικές Medigap με βαθμολογία ηλικίας χρεώνουν υψηλότερα ασφάλιστρα καθώς μεγαλώνετε.
• Δεν προσφέρουν όλα τα προγράμματα κάλυψη για εξειδικευμένη νοσηλευτική εγκατάσταση ή νοσοκομειακή περίθαλψη, επομένως ελέγξτε τα οφέλη του προγράμματος σας εάν μπορεί να χρειάζεστε αυτές τις υπηρεσίες.

Medigap εναντίον Medicare Advantage

Το Medicare Advantage (Μέρος Γ) είναι ένα πακέτο ασφαλιστικών προγραμμάτων. Περιλαμβάνει το Μέρος Α και το Μέρος Β, καθώς και το Μέρος Δ στις περισσότερες περιπτώσεις.

Τα προγράμματα Medicare Advantage μπορεί να είναι λιγότερο ακριβά από ό, τι το αρχικό Medicare για ορισμένα άτομα. Τα προγράμματα Medicare Advantage μπορεί επίσης να προσφέρουν πρόσθετα οφέλη, όπως οδοντιατρική, ακοή ή κάλυψη όρασης.

Ακολουθεί μια γρήγορη ματιά σε όσα πρέπει να γνωρίζετε για το Medicare Advantage και το Medigap:

• Και τα δύο προγράμματα περιλαμβάνουν κάλυψη για τα έξοδα Medicare Μέρος Α (κάλυψη νοσοκομείου) και Μέρος Β (ιατρική ασφάλιση).
• Τα περισσότερα προγράμματα Medicare Advantage περιλαμβάνουν το Μέρος Δ (κάλυψη συνταγογραφούμενων φαρμάκων). Το Medigap δεν μπορεί να καλύψει το κόστος συνταγογραφούμενων φαρμάκων.
• Εάν έχετε Medicare Advantage, δεν μπορείτε να αγοράσετε ένα πακέτο Medigap. Μόνο άτομα με πρωτότυπο Medicare είναι επιλέξιμα για αυτά τα προγράμματα.

Συχνά, η απόφαση εξαρτάται από τις ατομικές ανάγκες υγείας και το κόστος κάθε προγράμματος. Τα προγράμματα συμπληρωμάτων Medicare μπορεί να είναι πιο ακριβά από το Medicare Advantage, αλλά μπορεί επίσης να πληρώσουν για περισσότερα σχετικά με εκπτώσεις και έξοδα ασφάλισης.

Ίσως χρειαστεί να ψάξετε για ποια σχέδια είναι διαθέσιμα σε εσάς ή σε κάποιον αγαπημένο σας για να βοηθήσετε να κάνετε την καλύτερη επιλογή.

Είμαι επιλέξιμος για πρόγραμμα συμπληρώματος Medicare;

Έχετε το δικαίωμα να εγγραφείτε σε πρόγραμμα συμπληρώματος Medicare κατά τη διάρκεια της αρχικής περιόδου εγγραφής Medigap. Αυτή η χρονική περίοδος είναι 3 μήνες προτού γίνετε 65 ετών και εγγραφείτε στο Μέρος B, έως και 3 μήνες μετά τα γενέθλιά σας. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, έχετε ένα εγγυημένο δικαίωμα να αγοράσετε ένα πρόγραμμα συμπληρώματος Medicare.

Εάν μείνετε εγγεγραμμένοι και πληρώσετε το ασφάλιστρο, η ασφαλιστική εταιρεία δεν μπορεί να ακυρώσει το πρόγραμμα. Ωστόσο, εάν έχετε ήδη Medicare, μια ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να αρνηθεί να σας πουλήσει ένα συμβόλαιο συμπληρώματος Medicare βάσει της υγείας σας.

Πώς μπορώ να εγγραφώ;

Η αγορά ενός προγράμματος συμπληρώματος Medicare μπορεί να απαιτεί χρόνο και προσπάθεια, αλλά αξίζει τον κόπο. Αυτό συμβαίνει επειδή οι περισσότεροι άνθρωποι διατηρούν τις πολιτικές Medigap για το υπόλοιπο της ζωής τους.

Ξεκινώντας με την πολιτική που ταιριάζει καλύτερα στις ανάγκες σας ή του αγαπημένου σας προσώπου, μπορείτε να εξοικονομήσετε απογοήτευση και συχνά χρήματα αργότερα.

Ακολουθούν τα βασικά βήματα για την αγορά μιας πολιτικής Medigap:

• Αξιολογήστε ποια οφέλη είναι πιο σημαντικά για εσάς. Είστε πρόθυμοι να πληρώσετε ένα μέρος της έκπτωσης ή χρειάζεστε πλήρη έκπτωση; Περιμένετε ανάγκη ιατρικής περίθαλψης σε ξένη χώρα ή όχι; (Αυτό είναι χρήσιμο αν ταξιδεύετε πολύ.) Δείτε το γράφημα Medigap για να προσδιορίσετε ποια σχέδια σας προσφέρουν τα καλύτερα οφέλη για τη ζωή, τα οικονομικά και την υγεία σας.
• Αναζητήστε εταιρείες που προσφέρουν προγράμματα συμπληρώματος Medicare χρησιμοποιώντας το εργαλείο αναζήτησης προγράμματος Medigap από το Medicare. Αυτός ο ιστότοπος παρέχει πληροφορίες σχετικά με τα συμβόλαια και την κάλυψή τους, καθώς και ασφαλιστικές εταιρείες στην περιοχή σας που πωλούν τα συμβόλαια.
• Καλέστε το 800-MEDICARE (800-633-4227) εάν δεν έχετε πρόσβαση στο Διαδίκτυο. Οι εκπρόσωποι που απασχολούν αυτό το κέντρο μπορούν να βοηθήσουν στην παροχή των πληροφοριών που χρειάζεστε.
• Επικοινωνήστε με ασφαλιστικές εταιρείες που προσφέρουν συμβόλαια στην περιοχή σας. Ενώ χρειάζεται λίγο χρόνο, μην καλέσετε μόνο μια εταιρεία. Οι τιμές μπορεί να διαφέρουν ανάλογα με την εταιρεία, επομένως είναι καλύτερο να συγκρίνετε. Ωστόσο, το κόστος δεν είναι το παν. Το τμήμα ασφάλισης της πολιτείας σας και οι υπηρεσίες όπως το weissratings.com μπορούν να σας βοηθήσουν να μάθετε εάν μια εταιρεία έχει πολλά παράπονα εναντίον της.
• Να γνωρίζετε ότι μια ασφαλιστική εταιρεία δεν πρέπει ποτέ να σας πιέζει για να αγοράσετε ένα συμβόλαιο. Επίσης, δεν πρέπει να ισχυρίζονται ότι εργάζονται για τη Medicare ή δεν ισχυρίζονται ότι η πολιτική τους αποτελεί μέρος της Medicare. Τα συμβόλαια Medigap είναι ιδιωτικά και όχι κρατικά.
• Επιλέξτε ένα σχέδιο. Μόλις εξετάσετε όλες τις πληροφορίες, μπορείτε να αποφασίσετε για μια πολιτική και να υποβάλετε αίτηση για αυτήν.

Τα προγράμματα συμπληρώματος Medicare μπορεί να είναι δύσκολο να περιηγηθείτε. Εάν έχετε μια συγκεκριμένη ερώτηση, μπορείτε να καλέσετε το Πρόγραμμα Κρατικής Ασφάλισης Υγείας (SHIP). Πρόκειται για κρατικές υπηρεσίες που χρηματοδοτούνται από ομοσπονδιακό επίπεδο και παρέχουν δωρεάν συμβουλευτική σε άτομα με ερωτήσεις σχετικά με το πρόγραμμα Medicare και συμπληρώματα.

Συμβουλές για να βοηθήσετε ένα αγαπημένο άτομο να εγγραφεί

Εάν βοηθάτε ένα αγαπημένο σας πρόσωπο να εγγραφεί στο Medicare, λάβετε υπόψη αυτές τις συμβουλές:

• Βεβαιωθείτε ότι εγγράφονται στην καθορισμένη χρονική περίοδο. Διαφορετικά, ενδέχεται να αντιμετωπίσουν μεγαλύτερο κόστος και κυρώσεις για την καθυστερημένη εγγραφή.
• Ρωτήστε πώς η ασφαλιστική εταιρεία τιμολογεί τα συμβόλαιά της, όπως «ηλικία έκδοσης» ή «ηλικία». Αυτό μπορεί να σας βοηθήσει να προβλέψετε πώς η πολιτική του αγαπημένου σας ατόμου θα μπορούσε να αυξηθεί στην τιμή.
• Ρωτήστε πόσο αυξάνεται το κόστος ή οι πολιτικές που αξιολογείτε προσεκτικά τα τελευταία χρόνια. Αυτό μπορεί να σας βοηθήσει να αξιολογήσετε εάν το αγαπημένο σας άτομο διαθέτει αρκετά χρήματα για να καλύψει το κόστος.
• Βεβαιωθείτε ότι το αγαπημένο σας πρόσωπο έχει έναν ασφαλή τρόπο πληρωμής για την πολιτική. Ορισμένες πολιτικές πληρώνονται με επιταγή κάθε μήνα, ενώ άλλες συντάσσονται από τραπεζικό λογαριασμό.

Το πακέτο

Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια συμπληρώματος Medicare μπορούν να είναι ένας τρόπος για να μειωθεί ο φόβος του απρόβλεπτου, όσον αφορά το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης. Μπορούν να βοηθήσουν στην πληρωμή εξόδων εκτός τσέπης που μπορεί να μην καλύψει η Medicare.

Η χρήση δωρεάν κρατικών πόρων, όπως το τμήμα ασφάλισης της πολιτείας σας, μπορεί να σας βοηθήσει ή έναν αγαπημένο σας πρόσωπο να λάβει την καλύτερη απόφαση σχετικά με την κάλυψη.

Αυτό το άρθρο ενημερώθηκε στις 20 Νοεμβρίου 2020, ώστε να αντικατοπτρίζει τις πληροφορίες Medicare του 2021.